央视调查：科学合理地办车险
2018年05月26日 央视消费主张栏目
众所周知，车险是一个充满“玄机”的行业领域，在车主心目中历来以“水深”著称。那么作为缺乏专业知识、信息不够对等的消费者，在办理车险业务时如何才能吃透潜规则，最大程度保护自己的合法利益？
小范最近刚刚摇上了车牌号，准备贷款买一辆新车，但他对汽车保险并不太了解。4S店里的销售顾问告诉记者，如果不考虑财产损失问题的话，实际上，新车买到手只交一险一税，车就可以上路行驶了。
李昭鹏 4S店销售顾问：950元钱强制险， 2.0升排气量，加一个400元钱的车船税，你就可以上路了，这是国家硬性标准，不管多少价位的车都是这样。
大部分车主都会选择额外购买商业险，而险种到底怎么选择呢？小范准备听听销售顾问的介绍。
李昭鹏 4S店销售顾问：险种我先按全险给您算，作为参考，您看一下，自燃险没有给您上，因为自燃险是在三年，10万公里，由我们厂家来作为承保。
销售顾问给小范推荐的是全险，其中包括了四项主险：车损险、盗抢险、第三者责任险以及车上司乘人员险。以及四项附加险包括：划痕险、玻璃险、涉水险和无法找到第三方险。除此之外就是各个险种的不计免赔险。
李昭鹏 4S店销售顾问：无法找到第三方责任险，是保险公司银保监会新推出的。以前有可能车停在马路边，或者是停在车位上，不小心被别人剐了，找不到是谁剐的，这样的情况下，咱们就必须要自己承担30%。而现在有无法找到第三方险之后，保险公司也是全赔，而且价格也并不高，100多元钱。
李昭鹏 4S店销售顾问：不计免赔的主要目的是，上面这些叫主险，如果出险了咱们上了不计免赔，100%由保险公司来承担。如果咱不上不计免赔，咱们会有一定比例是自费的，可能自己会承担到30%左右。
对于销售顾问推荐的这些险种，小范觉得盗抢险意义不大。
李昭鹏 4S店销售顾问：因为您这辆车考虑是做分期买，第一受益人是金融机构，所以这个车是抵押方式。盗抢险，第一年（保单上）必须出现，因为要对金融机构负责任， 第二年、第三年以后就无所谓了。
那么，市面上那么多保险公司，小范到底选择哪一家好呢？
李昭鹏 4S店销售顾问：我们公司提供您三家保险公司来做一个选择，现在对于保险公司来说，三家保险（费）率都是一样的，因为保险（费）率是由银保监会来定。
除了新司机，有很多老司机为了方便，续保的时候也会直接购买全险。这位李先生今天是过来续保的，他的驾龄九年了，每年都是选择全险。
李先生的车去年只出了一次险，所以保费打了六三折，为什么只出一次险就会有六三折的折扣呢？折扣规定是怎样的呢？
郭晶晶 保险销售人员：一次险是六三折，而且咱是累计不出险，会越来越便宜，一年五四折，最高是五年，五年是二五折。
有的客户认为车比较贵，不差多交几千元钱选择全险，而有的客户则不这样想，他们觉得选择自己需要的险种就够了。蔺先生也是一位驾龄九年的老司机，他选择的就不是全险。
蔺先生 消费者：像盗抢险，还有一个涉水险之类的，这些都不续。因为我平时开车都比较安全，就是在家附近上个班，往单位一搁，也不涉及到这个，而且也不出远门。
老杨是一位真正的资历丰富的老司机了。至今已经有接近40年的驾龄了。他说他的车几乎从来不出险，车上也几乎没有划痕磕碰。
老杨 消费者：基本上没有，就这儿有一点碰了一下，我也不用修了，就这么一点儿，还不够耽误时间呢，喷一次漆，得在这儿待两、三天，这一点儿没事儿。
除了必须要上的交强险外，老杨就只买了车损险和第三者责任险，以及这两个险种相应的不计免赔险，而他每年需要交的保险费也非常少。老杨说，其实这三个险种他从来不用，只不过是有个保障而已。
老杨 消费者：因为我这么多年开车比较稳，也没出过什么事，所以安全上没问题，我也就选择一些比较适合的（险种）上吧。
在4S店里驻点的保险公司出单员告诉记者，他们负责的这个点位每年大概要售出一万份保险。其中，还是购买全险的比例大一些。
胡国强 保险销售人员：新车选择全险的比例基本占80%以上，像正常续保的车辆，全险占60%，占比也非常多。
不过，也有很多的司机会像老杨一样根据自己不同的情况购买车险。
胡国强 保险销售人员：比如说正常车是在三年之内的客户，车辆的自燃险，基本客户是不选的。还有一个是发动机涉水险，也是根据客户自己停车实际情况，比如说我们经常行驶的区域，到了汛期的时候，没有那么大雨量，我们住的地方也不是太低洼的地方，车也不容易被水浸泡的地方，我们这个完全也可以不上。
保险公司工作人员还介绍了一些消费者在购买保险时容易忽视的问题，这些误解到最后理赔就会遇到麻烦，比如全险并不完全等于全陪。
保险公司员工还解释道，全险并不完全等于全包。
胡国强 保险销售人员：在全险里唯一有一个是第三者保险的，是赔对方的保险，如果我们额度上得不够的话，比如说我们上了一个三者20万元，但是我们实际发生损失可能到30万元，那么另一部分可能由客户自己承担，你上20万元，我们保险公司可能最高赔付就是20万元。盗抢险在保险条款里面叫全车盗抢险，顾名思义就是全车，整车被偷、被抢，保险公司才进行赔付。一个轮胎丢了，或者一个后视镜丢了，这个不在赔付范围之内。车身划痕险，最高保额是2万元，超过2万元就不保了。
原来全险并不等于全赔，李先生几年前就曾经遇到过一次保险问题。
李先生 消费者：就是天窗被砸坏了，空中坠物，砸坏了，天窗跟玻璃险没关系。
郭晶晶 保险销售人员：走车损或者事故，车损险的话，如果出现事故，如果天窗损害了可以理赔，但是单独走玻璃险，天窗不可以赔付。
李先生 消费者：走车损有一个问题，因为是自然掉落，没有第三者，所以只能赔70%，30%自己花钱。
天窗玻璃走不了玻璃险，那么玻璃险都包括哪些范围？
郭晶晶 保险销售人员：玻璃险只赔付前后左右的玻璃，天窗是不赔付的。如果说天窗受损了，那咱们可以走车损，或者无法找到第三方。但是车损险是只有出现事故了才能走车损，如果是高空坠物砸到呢，可以走无法找到第三方（险）。
消费者买保险之前一定要了解清楚，要购买的险种在什么情况下可以获得理赔，哪些情况不在理赔范围，不要花了钱却得不到保障。
今天，车主张先生就来报险了。这次是他今年第一次出险。张先生的车除了这次的剐蹭伤，还有车前脸的一次剐蹭伤，以及车身上的多处小划痕，他想一次全都修理了。
因为车身上有两处不是同一次事故的剐蹭伤，所以张先生只能走两次车损险。
定损员告诉记者，张先生走的车损险是使用几率非常高的一个险种。除此之外，他认为有一个险种，是性价比比较高的，建议车主购买。
保险公司定损员：像一辆宝马车无法找到第三方（险）才100元、200元，像我的车才几十元钱，像这种险给客户带来的权益，一旦你用到它了，那就不是省这么点钱了，就省很多，所以说建议大家把无法找到第三方险给投保上。
不过也有几个险种属于使用几率较小的。
保险公司定损员：盗抢险比较少，我在这店待三年多了，没遇到过。自燃也比较少，自燃我也没遇到过。
这位保险公司的定损员说，他在工作中也经常遇到一些车损不能走保险的情况，是很多车主不知道的。
保险公司定损员：比如说咱们车停那儿，如果被车或非机动车撞了之后，就可以赔，就走无法找到第三方。你比如说车停那儿，明显就是上面两个大脚印，或者说被人用棍棒敲击，这种人为（造成）是不予赔付的，保险不赔。如果被人泼上油漆了，这个保险是不赔的，保险依据方式是根据车损险补充的，这个就只能自己承担了。轮胎单独破损是不赔的，如果单独就剐了轮胎、轮毂，这个也是在保险责任之外的。
在北京南三环的一家定损中心，记者见到了来定损的尹先生。尹先生开车有10多年了，一个月前，开车与另外一辆车发生了剐蹭，当时双方都有急事，只留了电话，打算之后再联系，但是事后对方却变卦了。
尹先生 消费者：车发生剐蹭，对方全责，他不理赔，现在在平安做代位理赔。
像这种对方全责，但拒绝赔偿的情况该怎么处理呢？保险公司给他走的是代位理赔。
翟胜锁 保险公司理赔服务部车险室主任：代位理赔俗称代位求偿，在发生双方事故以后，第三方没有能力偿还的情况下，作为保险人有义务，先期替被保险人垫付维修费用，这个只限用于承保车损险，就是导致第三方致害方，造成被保险人的损失无法赔偿的，保险人为其先行垫付费用，然后后期保险人再通过法律途径，找致害方进行追偿，这个就免去了被保险人索要赔偿得不到赔偿这个事（发生）。
尹先生的车右后侧很明显被刮蹭出一条痕迹，由于对方不理陪，尹先生只有拿到了交通部门出具的《机动车交通事故快速处理协议书》才能到定损中心做定损，定损员在对车辆进行拍照后，尹先生就可以带着定损中心保险交接单去维修了。
中国平安保险统计数据显示，以北京为例，今年一季度，在车损险、第三者责任险、全车盗抢险、车上人员险，保险公司四大主险中，车损险出险频度最高，为21.4%，第三者责任险居于其次，为5.9%。
在理赔中心，记者还见到了一位张先生，张先生开车已经15年了，这台车是2014年买的，第一年张先生给这台车上了全险，可是第二年张先生就认为没有必要了。
张先生 消费者：第一年全险，车上有点小剐小蹭，一说都不在保险内，我一想交保险也没有用，我上有车损险，我本身自己开，也没什么大问题。另外就是轮毂受伤，还有上面那个行李架都不管，那车险既然都不管，还得自己修 ，我上险有啥用，都不上了。
张先生这位老司机对车损险仍然有疑惑。
张先生 消费者：车损险应该是买车原装带的东西，应该就都保，这是合理的。因为本身这些东西也不是我后装的，都车上带的。
这位杨经理提醒说，损失金额不超过1000元的出险情况，不建议走保险，因为理赔次数多了会导致来年保费上涨。
杨博宇 保险公司车意险健险理赔部：因为现在费率会上涨，所以每次出险对你第二年的优惠会有影响，如果你的损失比较小，就喷一、两块漆，这样的话我们就不建议你去维修了，损失金额不超过1000元左右的损失，就建议客户自行维修。
那么第三者责任险到底该投保多少钱呢？保险公司给出的建议可能有点高出大家的想象。
张璐 保险公司车险业务副总：我们希望对于消费者来讲，其实保得越高，那保障范围越宽广，而且从北京地区来讲的话，如果发生一起恶性人伤事故的话，其实总的赔偿额要达到146万元，这里边包括死亡赔偿金，包括被抚养人的生活费，包括相应的一些赔偿，那么对于这样的话，三者险保到150万元，其实对于客户来讲，开车会更踏实。
中国保险学会理事、北京工商大学保险学系主任王绪瑾认为，第三者责任险最重要，特别是在北上广地区。
王绪瑾 北京工商大学保险学系主任：第一个，基本目标是转移风险，根据车的自身情况和面临风险状况决定的，比如说这个地区，法律比较完善，比较严的情况下，责任险是很需要的，一撞到人，赔得很狠的时候，比车损险更重要的时候，责任险是最重要的。
租车公司是汽车出险率最高的地方，那么在购买保险方面，他们有什么样的经验可以借鉴呢？记者来到了某大型租车公司，那么他们给汽车上的第三者责任险是多少呢?
从他们租车公司10年的大数据来看，除极个别的严重车祸发生外，日常行车，谨慎驾驶，保20万第三者责任险基本能够满足车辆保险需求。
租赁公司因为服务地域广,在车辆的保险上存在着车辆使用环境和地域性的差异，因此各地车辆上的险也不一样。
纪会梅 租车公司保险管理总监：车辆停放的这些环境，会考虑是不是投保一些盗抢险，还有就是根据这种地区天气的情况，来投保涉水险，因为有一些南方地区，多雨的城市，其实可以投保这个涉水险。像北上广深的这种大城市，车流量比较大，剐蹭比较多。会有个别季节，比如说像冬天东北的城市，可能会有追尾这些情况，可能随着季节、城市不同，出险可能会稍微有一些差异。
为了更好的服务租车人群，保障行车人和车辆的安全，租车公司上的保险更加细致全面。除了交强险，还保了很多附加险，在这家租车公司，价值20万的车，车损险的保费在3000元左右。价值50万的车，车损险的保费在6000元左右。
在王教授看来，有的车险就不用买。
王绪瑾 北京工商大学保险学系主任：有一个险没有必要买，叫自然损失险，但前提条件是你买车的时候，因为一般车险是一年，你一年期内，你买自然损失险是没有必要的，车属于保质期内就没有必要买。
中国是汽车的消费大国，同时也是全球车险大国，目前全国车险的规模总量已经高达七千多亿元。今年4月份开始，第三次车险改革在四川、新疆、山西、河南、福建、厦门、山东七个地区试点，虽然还未在全国全面实施，但车辆的出险次数、违法行为，将直接影响来年的保费支出，这是大势所趋。不过保险保得再全，我们提醒消费者，一定要遵守交通法规，毕竟安全行车才能保证自己和他人的生命安全。
全部评论()